올해 초에 사회초년생 시절부터 들어온 ISA 계좌 만기가 다가오는 분들이 꽤 많습니다. 저도 주변에서 "만기됐는데 그냥 해지하면 돼요?" 이런 질문을 몇 번 받았어요. 결론부터 말씀드리면, 그냥 해지하면 아깝습니다. 60일 안에 결정 하나를 잘 내리면 추가 세액공제를 더 챙길 수 있거든요.
거기다 7월에 세제개편안이 발표되면 ISA 비과세 한도와 생산적 금융 ISA 세부 내용이 확정됩니다. 지금이 딱 정리하기 좋은 타이밍이에요.
ISA 만기, 해지하면 어떻게 되나요
ISA(개인종합자산관리계좌)는 의무 가입 기간이 3년입니다. 이 기간이 지나면 만기가 되는데, 많은 분들이 그냥 해지하고 잔고를 통장으로 빼세요. 이게 나쁜 건 아닌데, 한 가지 기회를 그냥 날리는 겁니다.
만기 해지 후 60일 이내에 연금저축이나 IRP 계좌로 자금을 이전하면, 이전 금액의 10%를 추가 세액공제로 받을 수 있어요. 최대 300만 원까지입니다. 그러니까 ISA 만기 자금 3,000만 원을 연금계좌로 옮기면 300만 원어치 추가 공제가 생기는 거예요.
이게 왜 중요하냐면, 원래 연금저축+IRP 세액공제 한도가 연 900만 원이거든요. 이 300만 원은 그 한도 위에 추가로 올라오는 별도 공제입니다. 세액공제율이 13.2~16.5%(소득에 따라 다름)라는 걸 감안하면 실제 환급액은 39만 6천 원에서 최대 49만 5천 원입니다. 돈을 옮기는 것만으로 연말정산에서 돌려받는 금액이 늘어나는 거예요.
60일, 이게 핵심 데드라인입니다. 이 창을 놓치면 그냥 일반 계좌로 자동 전환돼서 절세 혜택이 사라져요.
연금 연결, 어디로 보내는 게 유리할까요
연금저축과 IRP 중 어느 계좌로 이전할지는 본인 상황에 따라 달라집니다.
연금저축은 100% 자유롭게 인출할 수 있고 ETF나 펀드 투자가 가능해요. 대신 55세 이전에 중도 인출하면 기타소득세(16.5%)가 붙습니다. 운용의 자유도는 높지만 출금 제약이 있는 구조예요.
IRP는 연금저축보다 세액공제 한도가 높고, 퇴직금을 담을 수 있는 점이 강점입니다. 단 중도인출 조건이 더 까다로워요. 주택 구입, 6개월 이상 요양, 파산 등 법에서 정한 사유에 해당해야만 꺼낼 수 있거든요.
ISA 만기 자금을 연금으로 이전할 때 전략적으로 쓰는 분들은 이렇게 합니다.
연금저축에 기존 납입금 600만 원, IRP에 300만 원을 이미 채웠다면, ISA 이전 자금을 연금저축으로 넣어도 되고 IRP에 분산해도 됩니다. 이전 금액의 10% 추가 공제는 두 계좌 중 어디로 보내든 동일하게 적용돼요. 다만 55세까지 아직 한참 남아있고 중간에 현금이 필요할 가능성이 있다면, 인출 조건이 좀 더 유연한 연금저축 쪽으로 먼저 채우는 게 일반적입니다.
연금을 나중에 수령할 때도 포인트가 있어요. 연간 1,500만 원 이하로 나눠서 받으면 3.3~5.5%의 낮은 연금소득세가 적용됩니다. 이 한도를 넘겨서 받으면 세율이 최대 16.5%까지 올라가니까, 가능하면 월 125만 원 이하로 쪼개서 받는 전략이 유리해요.
지금 ISA 새로 들어야 할까요 — 생산적 금융 ISA 정리
ISA 만기를 맞은 분들은 재가입 여부도 고민되실 거예요. 여기서 7월 세제개편과 연결됩니다.
현재 기존 ISA 납입 한도는 연 4,000만 원(총 2억 원)으로 확대된 상태입니다. 비과세 한도는 일반형 기준 현재 200~500만 원 수준이고, 7월 세제개편안에서 구체적인 확정치가 나올 예정이에요.
올해 새로 신설 예정인 생산적 금융 ISA는 두 종류입니다.
국민성장 ISA는 만 19세 이상이면 소득이나 나이 제한 없이 누구나 가입할 수 있어요. 국내 주식 및 국내 주식형 펀드에 집중 투자하는 구조입니다. 기존 중개형 ISA와 중복 개설이 가능하다는 게 특징이에요.
청년형 ISA는 만 19~34세, 총급여 7,500만 원 이하 청년 대상입니다. 비과세·분리과세 혜택에 더해 납입금 소득공제까지 받을 수 있어요. 소득공제는 세액공제와 달리 과세표준 자체를 줄이는 방식이라, 세율이 높을수록 절세 효과가 더 커집니다. 해당하는 분들이라면 놓치기 아까운 혜택이에요.
다만 생산적 금융 ISA의 세부 수치—비과세 한도, 소득공제율, 납입 한도—는 아직 7월 세제개편안 발표 후에 확정됩니다. 지금 당장 새 계좌를 서두를 필요는 없고, 7월 내용 확인 후 결정해도 충분해요.
7월 세제개편 전, 지금 해야 할 체크리스트
아직 한 달가량 시간이 있습니다. 이 기간에 정리해두면 좋은 것들을 짚어볼게요.
첫 번째, 내 ISA 만기일 확인하기. 증권사 앱이나 은행 앱에 들어가면 계좌 정보에 만기일이 나와 있어요. 만기 후 60일 창을 인지하고 있어야 연금 연결 타이밍을 잡을 수 있습니다.
두 번째, 미납입 이월 한도 확인하기. ISA는 연간 한도를 다 채우지 못하면 그 미납분이 다음 해로 이월됩니다. 2026년에 1,000만 원만 넣었다면 미사용 3,000만 원이 이월돼서 2027년엔 최대 7,000만 원까지 납입 가능해요. 목돈이 생기는 시점과 맞춰볼 여지가 있습니다.
세 번째, 연금저축·IRP 현재 납입 잔액 확인하기. 연금 세액공제 한도는 합산 연 900만 원입니다. 올해 아직 여유가 있다면 ISA 이전 자금과 병행해서 채울 수 있어요.
네 번째, 청년형 ISA 해당 여부 점검. 만 19~34세이고 총급여 7,500만 원 이하라면 7월 이후 청년형 ISA 가입을 검토해볼 만합니다. 소득공제 혜택이 추가되는 구조라 조건이 된다면 기존 중개형 ISA보다 훨씬 유리할 수 있어요.
| 체크 항목 | 내 상황 |
|---|---|
| ISA 만기일 확인했나 | |
| 만기 후 60일 이내 연금 이전 계획 있나 | |
| 연금저축+IRP 올해 납입 잔액 확인 | |
| 미납입 이월 한도 계산 | |
| 청년형 ISA 해당 여부 확인 (해당자만) | |
| 7월 세제개편안 발표 후 재검토 일정 설정 |
ISA 안에 뭘 담는 게 유리한가요
여기까지 읽으시면서 "그래서 ISA에 어떤 상품을 담아야 해요?"라는 질문이 생기실 것 같아요.
ISA에서 절세 효과가 가장 큰 상품은 일반 계좌에서 세금이 많이 붙는 것들입니다. 이자·배당소득에 15.4%가 붙는 고배당 ETF나, 매매차익이 배당소득으로 잡히는 해외 주식형 ETF가 대표적이에요.
반면 국내 주식 매매차익은 일반 계좌에서도 비과세라서, ISA에 굳이 넣지 않아도 됩니다. 개인적으로는 채권형 ETF나 해외 주식형 ETF처럼 세금이 자동으로 붙는 상품을 ISA에 먼저 담고, 국내 주식 직접 투자는 일반 계좌로 따로 운용하는 구조를 선호합니다.
물론 이건 제 방식이고 사람마다 투자 성향이 달라서요. 7월에 세제개편안이 나오면 생산적 금융 ISA 세부 내용도 함께 확인하면서 본인 상황에 맞게 조정하시는 걸 권해드려요. 여러분은 ISA 만기가 언제인지 이미 알고 계신가요?
이 글은 투자 권유가 아니며, 모든 투자 및 금융 결정의 책임은 본인에게 있습니다. 세금·법률 관련 사항은 반드시 전문가와 상담하시기 바랍니다.
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